Что будет если не платить кредит? Сообщаем вам о возможных последствиях невыплаты кредитных обязательств. Что будет, если я не выплату ссуду? Наши юрисконсульты подскажут.
Последствия неуплаты кредита
Ответ на вопрос, каков риск невозврата кредита, зависит от ряда обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия / отсутствия залога и поручительств.
Важно понимать, что вы не можете просто забрать и прекратить выплачивать взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет какие-то шаги для взыскания как основной суммы долга, так и процентов по нему.
Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями в случае дефолта по долгу:
- Расчет пеней и штрафов за просрочку ежемесячных платежей. Начисление штрафов начинается на следующий день после даты следующего платежа и продолжается до даты погашения включительно. Штраф взыскивается автоматически в случае просрочки, но при незначительных нарушениях штрафов может не быть — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также указаны в условиях контракта.
- Отправка писем должнику с просьбой о погашении долга и приглашением в банк для обсуждения ситуации.
- Продажа долгов коллекторским компаниям. В этом случае коллекторская компания становится кредитором вашего долга. В этом случае стоит ожидать не только писем от коллекторской компании, но и попыток личных переговоров. Помните, что коллекторские агентства не уполномочены по закону привлекать к ответственности должников. В частности, они не имеют права вмешиваться в дом против воли жителей, конфисковывать имущество, арестовывать счета и т. Д. Однако они могут разрушить вашу жизнь из-за своих импульсивных требований. Кроме того, коллекторские компании могут предъявить иск к должнику, если они получили кредитную задолженность в соответствии с Законом о передаче дебиторской задолженности.
- Обращение к долгу в суд. Рассмотрим этот вопрос подробнее.
Первые действия банка при неуплате кредита
Взяв кредит, большинство заемщиков убеждены в своих возможностях. Но жизнь может распорядиться так, что обычный уровень дохода снизится. И в этой ситуации платить ежемесячный платеж нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, так как основная сумма кредита плюс проценты и штрафы за просрочку платежа.
Банк, отслеживая непогашение кредита, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременных платежей. Они используют самые разные аргументы, начиная от просьбы о выплате долга и заканчивая угрозой больших штрафов.
Банки также могут потребовать досрочного погашения всей причитающейся суммы, что практически невозможно в сложной финансовой ситуации. Однако сотрудники банка могут только напоминать и информировать, у них нет большой власти.
Некоторые банки запугивают должников, помещая их в черный список заемщиков. В случае дефолта кредитная история заемщика фактически ухудшится. Более подробную информацию об этом можно найти здесь.
Что это значит? В дальнейшем, когда вы подаете заявку на получение кредита в тот или иной банк, вам откажут как ненадежный заемщик из-за плохой кредитной истории.
Что будет, если банк передаст долг коллекторам?
В случае, если банк сочтет долг безнадежным, он может быть продан компании по взысканию долгов. Коллекционеры более агрессивны, чем сотрудники банка.
Вы можете позвонить им дома или на работе, засыпать их электронными письмами и телефонными звонками и лично навестить их дома. Их требование всегда одно — полностью выплатить долг, который к тому же начинает стремительно расти.
Однако обратите внимание, что по закону агентствам по взысканию долгов не разрешается:
- Применение или угроза применения физической силы, угроза убийством или причинением вреда здоровью.
- Уничтожение или повреждение имущества.
- Оказание психологического воздействия, унижающего человеческое достоинство.
- Использование в качестве уговоров методов, опасных для жизни и здоровья. Например, все слышали о случае, когда сотрудники коллекторской компании бросили коктейль Молотова в окно частного дома должника. В результате аварии пострадал ребенок.
- Предоставление информации о должнике посторонним лицам. Были случаи, когда такая информация передавалась на рабочее место заемщика, размещалась в Интернете и т. Д.
- Обман заемщика относительно суммы долга, уголовное дело или обращение в суд.
Кроме того, закон ограничивает деятельность по общению с должником:
- В будние дни в коллекторскую компанию можно позвонить только с 8.00 до 22.00. По выходным с 9.00 до 20.00.
- Очные встречи не чаще одного раза в неделю.
- Телефонные звонки не чаще 1 раза в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
Если коллекционеры начинают угрожать вам и вашим близким, вам придется записывать телефонные разговоры на диктофон или с помощью специальных программ для смартфонов, а затем делать распечатку и отнести в полицию и прокуратуру.
Заемщик должен действовать законно и законно. Это означает, что необходимо подать заявление в суд.
- Во-первых, это позволит вам рассматривать передачу долга в коллекторское агентство как незаконную сделку.
- Во-вторых, к банку может быть предъявлен иск, поскольку финансовое учреждение нарушает закон, раскрывая банковскую тайну и передавая личную информацию заемщика третьим лицам.
Коллекторы знают, как психологически воздействовать на должников. Однако они лишены каких-либо полномочий на арест или изъятие собственности. Поэтому самое главное в такой ситуации — не поддаваться панике.
Банк подал в суд: что дальше?
Апелляции в суд обычно подаются в течение шести месяцев или одного года после того, как заемщик прекратил выплату кредита. Однако в некоторых случаях этот период может быть намного короче (месяц или два) или намного дольше (несколько лет). Чаще всего в суд обращается банк, а не компания по взысканию долгов, потому что в большинстве случаев банк сохраняет за собой право потребовать ссуду. Однако судебный процесс — это дополнительные расходы для банка, и если суммы небольшие, судебного разбирательства может не быть. Что считать «малым», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически нет судебных исков с долгами менее 50 тысяч. руб.
Сначала банк подает заявление в мировой суд, который выдает постановление суда, не заслушивая заемщика. Вам не нужно беспокоиться об этом, потому что вам просто нужно написать заявление об отмене судебного постановления, и тогда в районный суд будет подано новое заявление. Стоит быть готовым к тому, что судебный процесс может занять много месяцев. Если будут представлены юридические факты о невозможности погашения кредита, то суд может значительно уменьшить сумму долга. Если кто-то объявит о банкротстве и не выплатит ссуду, суд конфискует и продаст кредитору все имущество.
Заемщик должен действовать следующим образом:
- Посещайте каждое судебное заседание.
- Подготовьте документы об ухудшении вашего финансового положения из-за потери работы, перехода на низкооплачиваемую работу, длительной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы написали заявку на реструктуризацию и банк не приехал на ваше собрание, это будет в вашу пользу.
- Вам также следует обратиться к юристу для подготовки встречного иска к Банку. Необходимо пересчитать проценты и другие комиссии, взимаемые финансовым учреждением.
В зависимости от результатов слушаний суд принимает одно из следующих решений:
- Обязать должника выплатить долг в виде единовременной выплаты (в том числе путем продажи самого имущества).
- Выплата долга за счет удержаний из заработной платы в течение определенного периода времени.
- Погасить кредит полностью, но без пени и штрафов за просрочку.
- Кредитная реструктуризация
- Для принудительного взыскания долга за счет активов заемщика.
У вас есть право подать апелляцию в течение 10 дней с момента получения решения. Это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел соответствующие обстоятельства (например, он не учел, что вы устроились на работу, и решил немедленно взыскать долг за счет вашего автомобиля).
Послесудебный этап: что будет?
Если суд вынес решение о принудительном взыскании долга, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются судебным приставам, которые начинают исполнительное производство.
Приставы имеют право:
- приобретение или продажа недвижимости и имущественных прав с аукционов;
- арест или сбор периодических платежей с банковских счетов
- выселить должника из квартиры (может быть арестована только квартира, но выселение должника из квартиры невозможно).
Закон допускает иные действия, в том числе от имени и за счет должника.
Арест имущества
Арест движимого и недвижимого имущества является практически обязательной процедурой, если дело дошло до объявления банкротства физических и юридических лиц. Вложение также налагается в случае обеспеченной ссуды.
До недавнего времени бывшие клиенты банка могли рассчитывать на то, что заселить их единственный дом не удастся. Однако в настоящее время даже такой дом можно использовать для получения дополнительного дохода, который будет использован для выплаты долга перед банком. В компетенцию судебного пристава входит арест такого имущества и запрещение права распоряжаться им до погашения долга.
Индексация суммы долга
Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, должен будет выплатить кредитору именно эту сумму.
Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная стоимость данной суммы снизится в несколько раз. Должник победит, а кредитор будет дураком.
В условиях продолжающейся волатильности рубля индексация суммы долга особенно важна. Это решение чаще всего используется в тех случаях, когда решение суда об исполнении обязательств уже стало окончательным, но должник по какой-либо причине его не исполнил или исполнил только через несколько лет.
Угроза индексации — это своего рода стимул для должников быстрее исполнять судебные решения.
Направление исполнительного листа по месту работы
Суть этого механизма принуждения очень ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозите, это не значит, что банки простят ему все долги. Вам все равно придется оплачивать счета.
На рабочем месте данного лица судебные приставы отправляют исполнительный лист, который требует, чтобы часть суммы была вычтена из вознаграждения должника кредитору. Обычно это 50% от официальной зарплаты. Через суд можно уменьшить процент выплат, но не отменять полностью такое решение.
Ограничения в правах
Помимо сбора денег, существуют и другие механизмы воздействия на неосторожных заемщиков. Например, им не разрешается выезжать из страны до полного погашения кредита.
Лица, осуществляющие банкротство, не могут занимать руководящие должности в течение определенного периода времени.
Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит
Банкротство физического лица
Если у вас долги от 500 тысяч рублей, вы можете подать заявление о банкротстве в суд. Если у вас есть недвижимость или сбережения — они будут проданы в счет долга, а даже если нет — долг перед банком будет считаться погашенным.
Какая польза? Если у вас нет официального дохода или имущества, которое может быть конфисковано судебными приставами и использовано для погашения вашего долга, все ваши кредиты будут конфискованы, и вы ничего никому не должны.
Есть ли недостатки? Конечно, в частности — факт банкротства будет записан в вашей кредитной истории, а банки откажут вам в выдаче нового кредита, шансы получить его будут близки к нулю.
Реструктуризация
Если у вас возникли временные финансовые проблемы, банк может реструктурировать ваш кредит. Его не следует путать с рефинансированием, что означает получение ссуды в другом банке для погашения одного или нескольких ссуд. А реструктуризация — это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.
Посмотрим, например, на Сбербанк, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:
- Обмен валюты (как правило, конвертация в рубли).
- Продление срока кредита и, соответственно, снижение ежемесячного платежа.
- Отсрочка или льготный период, когда сумма ежемесячного платежа снижается на какое-то время.
Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто
- Потерял работу;
- Получал более низкую зарплату, чем раньше;
- призван в армию;
- родила ребенка и находится в декретном отпуске;
- потеряли трудоспособность.
Рефинансирование долга
Еще одна услуга, направленная на снижение долговой нагрузки на заемщиков, активно развивается в последние годы. Это рефинансирование. Вы получаете ссуду в банке для погашения одного или нескольких ссуд в других банках. Преимущества такого кредита очевидны:
- Вы получаете новую ссуду на более выгодных условиях (иначе это не стоит хлопот).
- Он заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
- Вы не портите свою кредитную историю и поддерживаете имидж прилежного плательщика.
Рефинансирование происходит на разных условиях в разных банках.
Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?
В случае мошенничества с выплатой кредита виновный может быть привлечен к ответственности по ст. 177 УК РФ. Однако это возможно только тогда, когда сумма долга превышает 1,5 миллиона рублей.
Могу ли я сесть в тюрьму за невыполнение ссуды? Да, суд может приговорить вас за это преступление к лишению свободы на срок до 2 лет (реальный или условный). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд может назначить более мягкую форму наказания, например штраф (до 200 000 рублей), принудительные или обязательные работы и лишение свободы на срок до шести месяцев.
Наконец, стоит упомянуть еще об одном важном последствии не возврата кредита. Поскольку информация о каждой не выплаченной задолженности поступает в Бюро кредитной информации, заемщик, серьезно нарушивший условия кредитного договора, вряд ли получит ссуду в каком-либо другом банке в ближайшем будущем.