Часто встречаются такие ситуации, когда близкий родственник после смерти оставляет в наследство квартиру. Но что же делать, если она является ипотечной и долг по ней еще полностью не выплачен? До полного погашения кредита такая недвижимость юридически принадлежит банку в качестве залога. Но, несмотря на то, что денежные вложения в недвижимость были всегда выгодны, банку вносить немалые ежемесячные выплаты будет не очень просто.
В такой ситуации нюансов предостаточно, поскольку дальнейшее ее развитие зависеть будет от причины наступления смерти, а также от того, были ли созаемщики или поручители по данному займу. Для начала следует определиться – принимаете ли вы «свалившееся» наследство на вас или станете его продавать. В первую очередь необходимо выяснить, кто конкретно станет погашать долг за ипотеку.
Страховка может погасить ипотечный заем на недвижимость.
В случае признания смерти наследователя по страховым случаям, погашение ипотеки возьмет на себя страховая компания и выплаты по ипотеке не станут «ношей» для наследника. В таких случаях, необходимо уточнить какой вид страховки по ипотеке был у наследователя. Оформление ипотечного кредита сопровождается обязательным приобретением страховки во всей финансово-кредитных организациях. То есть, при ипотечном классическом кредитовании и жизнь, и здоровье заемщика, и квартира, ставшая залогом, должны быть застрахованы в обязательном порядке.
В этом случае, если смерть заемщика будет признана страховой компанией страховым случаем, то компания возьмет на себя все долговые обязательства по ипотеке и тут же погасит оставшийся долг полностью. Недвижимость высвобождается от залога, и вступить в права наследования наследник может совершено спокойно.
Однако, этот вариант является самым простым, когда в ипотечном соглашении фигурирует только один заемщик, у которого всего один наследник. В случае, если в данной квартире имеется совладелец и еще наследники, то участь данной квартиры решается по согласованию сторон, одной из которых – финансово-кредитное учреждение. Страховая компания в этой ситуации оплатит только лишь часть долга, приходившуюся на долю наследователя.
Например, в ипотечном соглашении супруги фигурировали в качестве созаемщика и не важно, кто будет выступать в качестве наследника умершего (дети, супруга и т. п.), страховая компания погасит только его часть долга перед кредитно-финансовым учреждением, а супруга будет и в дальнейшем продолжать выплаты своей доли кредита по ипотеке.
Изменить условия кредитования.
В случае, если вы хотите вступить в права наследования, но при этом, страховая компания не хочет выплачивать вам кредит или же она согласна частично погасить его, то в этой ситуации на ваши плечи ложится вся будущая ответственность по будущему займу. В подобных ситуациях банки, как правило, сотрудничают с новыми клиентами и с ними можно всегда договориться. К примеру, вы сможете изменить некоторые условия договора, уменьшить ежемесячные выплаты, увеличив срок кредитования и т. д. При желании вы сможете изменить всю схему погашения кредита. Если кредитная организация не будет возражать, то вы сможете всю квартиру или только ее часть сдать в аренду и погашать ипотеку, полученными средствами.
Или продать наследство.
Любое наследство при желании можно перевести в денежный эквивалент, а это значит, что квартиру, находящуюся в ипотеке, вы сможете продать с согласия банка и погасить кредитный долг, а если останутся еще средства, то вы можете их оставить себе. Подобный вариант лучше всего подойдет, когда наследников много и каждому лучше получить наличными, чем часть квартиры. Но прежде чем осуществлять сделку продажи, вы должны согласовать каждый ее пункт с банком, где оформлена ипотека. Бывает, что наследники и банк не могут найти общий язык, тогда приходится все спорные вопросы решать в суде.