Как купить квартиру в ипотеку? Сегодня многие россияне хотят купить квартиру в ипотеку. Сфера банковского кредитования развивается очень быстро. Один из самых популярных продуктов — ипотека.
Это очень актуально для граждан России хотя бы потому, что стоимость жилья в 100 и даже больше, чем размер зарплаты обычного человека. Конечно, в таких условиях очень сложно сэкономить на собственной квартире. Поэтому люди прибегают к помощи банков.
Взяв ипотеку, человек должен понимать, в чем его ответственность. Ведь следующие 5, 10 и более лет ему придется ежемесячно вкладывать деньги в банк. Поэтому перед подписанием кредитного договора следует оценить их возможности, взвесить все «за» и «против».
Чтобы покупка была выгодной, к поиску подходящего банковского предложения нужно отнестись очень серьезно. Только так можно найти самые выгодные условия ипотеки.
Оцениваем свои возможности
Перед тем, как пойти в банк, следует четко определить примерные сроки будущего кредита. Для этого потенциальный заемщик должен задать себе несколько вопросов:
- Наличие и размер первоначального взноса. Практически все банки требуют от своих клиентов уплаты определенной суммы в счет стоимости жилья. Конечно, есть финансовые учреждения, где можно взять деньги за квартиру без предоплаты, но условия кредита будут очень невыгодными. Минимальная сумма предоплаты в банках от 15%. В некоторых учреждениях он может быть даже выше. Так что стоит заранее отложить немного денег, чтобы иметь возможность оформить ипотеку в большинстве финансовых учреждений.
- Размер ежемесячного платежа, с которым сможет справиться семья. Для этого вам нужно сложить весь свой доход и вычесть из него свои ежемесячные расходы. Исходя из суммы рассрочки, вы можете рассчитать примерный срок возврата кредита.
- Стоимость квартиры. Для этого определите параметры будущей квартиры. Окончательная цена будет зависеть от города, района, инфраструктуры, количества комнат и ряда других факторов. Конечно, если доход вашей семьи не слишком высок, не стоит сразу готовиться к покупке просторной 4-комнатной квартиры. Лучше купить дом поменьше и потом откладывать деньги на замену.
- Сколько денег понадобится, чтобы взять ссуду. Для этого достаточно вычесть сэкономленную на авансе сумму из стоимости квартиры.
На этапе планирования покупки важно определить другие проблемы. Например, вы можете купить квартиру в доме или строящемся доме, с косметическим ремонтом или с голыми стенами. Все это повлияет на стоимость квартиры и количество дополнительных средств, которые нужно будет вложить в квартиру.
Поиск подходящего банка
Выбор подходящего банка также важен, поскольку условия ипотеки в финансовых учреждениях могут сильно различаться. Многие потенциальные заемщики ошибочно полагают, что им следует обращать внимание только на процентную ставку. По сути, стоит рассмотреть предложение банка в комплексе. Вот наиболее важные аспекты, которые следует учитывать:
- Процентная ставка. Заранее необходимо уточнить, что входит в стоимость кредита, будут ли взиматься дополнительные комиссии за ДВС, услуги страховой компании, снятие наличных. Если некоторые банки не включают данные услуги при расчете процентной ставки, вам необходимо произвести свои расчеты.
- Срок кредита. Это особенно важно для людей, которые берут крупную ипотеку и не могут выплатить крупный ежемесячный взнос. Некоторые банки ограничивают срок кредита до 5 10 лет, а в некоторых заведениях можно погасить долги на 25 и даже 30 лет.
- Форма погашения. Большинство банков предлагают своим клиентам возможность ежемесячных платежей равными (аннуитетными) платежами. Некоторые заемщики предпочитают дифференцированные выплаты. Находите учреждения, основанные на ваших собственных мыслях.
- Требования к заемщику. Это не менее важный аспект, так как клиент должен соответствовать параметрам, указанным банком. Крупные учреждения, такие как Сбербанк, ВТБ 24, выдают ипотечные кредиты только работающим гражданам. Обязательные требования могут включать в себя регистрацию на временное или постоянное проживание, определенный стаж работы и размер вознаграждения.
- Список необходимых документов. Этот пункт тесно связан с предыдущим. Наличие паспорта и подтверждения дохода по форме 2-НДФЛ является обязательным в большинстве банков. Если клиент не может предоставить информацию о размере вознаграждения, список организаций, готовых предоставить ему ипотеку, будет резко сокращен. Теперь некоторые банки учитывают не только зарплату, но и другие виды доходов дивиденды, проценты по вкладам, арендные платежи.
Если деньги на покупку квартиры нужны срочно, следует оценить скорость обработки заявки банком. Большинство из них дает ответы потенциальному заемщику в течение 1-7 дней. Также существуют так называемые экспресс-кредиты, заключающиеся в быстром решении. Однако их процентные ставки будут выше по сравнению с обычными предложениями.
Если у человека есть дополнительные льготы (материнский капитал, многодетность, участие в программе NIS), необходимо выбрать банк, который позволяет использовать государственные субсидии. Как правило, в этом случае следует обращаться в крупнейшие финансовые учреждения страны.
Подача заявления, сбор необходимых документов
Когда заемщик выбирает банк, он должен отправить онлайн-форму через Интернет (если он есть в учреждении) или лично связаться с сотрудником кредитного отдела ближайшего отделения. Важно максимально точно заполнить информацию о себе, чтобы проверка не выявила неточностей, которые могут привести к отказу от трат.
Недостаточно просто ввести личные данные в анкету. Большинство из них необходимо задокументировать. Список необходимых документов варьируется от банка к банку. Однако чаще всего финансовые учреждения требуют следующие документы:
- Российский паспорт;
- Другие документы, удостоверяющие личность (например, ИНН, СНИЛС, водительские права, загранпаспорт, пенсионное удостоверение);
- Справка от работодателя по форме 2НДФЛ (это может быть отражено в заработной плате за несколько месяцев, полгода — все зависит от требований данного банка);
- Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора;
- Военный билет (требуется для мужчин призывного возраста).
Некоторые банки требуют документы об образовании, свидетельства о рождении детей, свидетельства о браке или разводе. Иногда даже могут попросить принести справку психиатра о состоянии здоровья потенциального заемщика.
Многие финансовые учреждения сокращают количество документов до минимума, давая своим клиентам возможность быстро оформить ипотеку без лишних формальностей. Например, такие предложения сейчас есть в Сбербанке и ВТБ24. Эти банки предлагают ссуду только на два документа, удостоверяющих личность.
Правда, здесь нужно быть готовым к тому, что это значительно увеличивает размер первоначального взноса. Для таких клиентов в Сбербанке это 50%, а в ВТБ24 — 40% от стоимости квартиры.
Иногда ссуда не утверждается из-за низкого дохода или уменьшенного размера ссуды. В этом случае для изменения ситуации могут быть привлечены созаемщики или поручители. Созаемщики должны предоставить тот же пакет документов, что и основной участник сделки. Поручительство позволяет улучшить условия кредита. Как правило, наличие 2-х поручителей позволяет банку снизить процентную ставку на 0,5- 1%.
Что делать дальше
На этом все хлопоты, связанные с подготовкой договоров, будут позади. Все, что вам нужно сделать, это зарегистрироваться по новому месту жительства и уведомить управляющую компанию или ТСЖ о том, что квартира приобрела новых собственников.
Затем клиент должен выполнить свои обязательства по кредиту. Сроки и суммы выплат указываются в индивидуальном графике (обычно в виде приложения к ипотечному договору). Важно вовремя платить деньги, чтобы не получить штрафы или пени от банка.
Страхование имущества должно происходить до тех пор, пока задолженность перед банком не будет полностью погашена.
Новый владелец имеет право на вычет из собственности. Для этого ему необходимо обратиться в местную ФНС и узнать, какие бумаги для этого необходимо предоставить. Полученные деньги можно использовать для погашения части долга перед банком или на другие нужды.
Квартира перестанет быть залогом только тогда, когда клиент полностью погасит задолженность перед банком.
Читайте также:
Как быстро погасить ипотеку: практические советы
Как купить квартиру, если нет денег или официального дохода
Как получить ипотеку на покупку или строительство частного дома